Ce que vous devez savoir sur l'assurance après une catastrophe naturelle.
Saviez-vous que l'assurance contre les inondations et l'assurance contre les tremblements de terre ne sont pas incluses dans les polices standard, pas même avec une couverture complète? Vous devez les acheter séparément. Vous n'avez peut-être pas besoin de ces polices selon l'endroit où votre entreprise est située, ou peut-être avez-vous plusieurs emplacements d'affaires. D'autres catastrophes naturelles, y compris les incendies et les ouragans, peuvent ou non être couvertes en fonction de la situation spécifique et des détails de votre police. Il y a de fortes chances qu'un endroit ou un autre ait besoin d'avoir une de ces politiques en place.
Les polices d'assurance contre les catastrophes naturelles peuvent devoir être achetées séparément.
Lisez les petits caractères et posez des questions précises à votre agent d'assurance afin d'être absolument clair sur ce que couvre votre police - et ce qu'elle ne couvre pas.
Ce qu'il faut faire d'abord : clarifier votre couverture
L'assurance habitation est généralement divisée en deux types :
- Open Peril, qui couvre tous les dangers possibles au sein d'une catégorie générale; et
- Les périls nommés qui ne couvrent que les périls spécifiques choisis et nommés dans la politique.
En d'autres termes, vous pouvez choisir d'avoir une politique globale qui couvre votre entreprise sur une base de « périls ouverts », ce qui signifie que presque toutes les situations possibles sont couvertes, ou vous pouvez choisir de désigner certains dangers que vous choisissez d'assurer contre. Les polices de péril nommées sont généralement plus limitées, mais souvent moins chères, et peuvent vous empêcher d'avoir à payer pour une assurance dont vous n'avez pas besoin. D'autre part, ils n'offrent pas la sécurité complète d'une politique de péril ouvert.
Cependant, il y a des catastrophes nommées qui ne sont pas incluses dans les polices d'assurance Open Peril, et doivent être nommées afin d'être couvertes par votre assurance. Par exemple : si vous voulez une couverture de grêle sur votre police immobilière, l'achat d'une police ouverte des risques ne la couvrira pas. La couverture de la grêle n'est pas l'une des nombreuses qui sont incluses dans l'égide des politiques de péril ouvert. Par conséquent, vous devrez acheter la couverture de grêle sur son propre, soit avec une police nommée ou en plus de votre police de péril ouvert.
Quand n'êtes-vous pas couvert ? Des situations peuvent survenir dans lesquelles une catastrophe naturelle ne sera pas couverte, même si elle est inscrite sur votre police. Cela peut se produire lorsque la compagnie d'assurance raisonnablement croit que les dommages auraient pu être évités par l'action humaine.
Par exemple, vous pourriez garer votre voiture sous un arbre mort lors d'une tempête de vent, et si votre voiture subit des dommages de cet arbre, la compagnie d'assurance peut vous dire que vous auriez pu l'empêcher et refuser de couvrir les dommages.
Si vous croyez que vous devriez avoir une couverture d'assurance d'une catastrophe naturelle, vous pouvez toujours choisir de consulter un avocat qui sera bien versé dans les zones grises des polices d'assurance.
De nombreuses victimes d'une inondation apprennent rapidement que la police d'une maison standard ou une police d'assurance commerciale standard couvre les dommages structurels et d'eau - et seulement dans des circonstances limitées comme un arbre tombant frapper un trou dans un toit ou une fenêtre, permettant à la pluie de tomber à l'intérieur . Encore une fois, soyez conscient de toutes les limites de votre police.
Réparations Ne faites pas de réparations permanentes tant que vous n'avez pas convenu du coût des réparations avec la compagnie d'assurance. Si vous devez effectuer des réparations temporaires pour éviter d'autres dommages à votre propriété, faites-le savoir à la compagnie d'assurance et rencontrez leur expert, qui peut examiner les dommages. Dans certains cas, cette personne est un employé de la compagnie d'assurance; cependant, il est probable qu'il y aura beaucoup d'experts indépendants autour si votre situation est une catastrophe déclarée. Pour faire une réclamation par l'intermédiaire de FEMA, ou vérifier avec DisasterAssistance.gov ainsi.
Si vous avez des dommages structurels à votre bureau ou entrepôt, voici ce que vous devez savoir pour commencer la réclamation d'assurance et le dépôt a commencé.
Document, document, document. Informez votre assureur dès que possible après la catastrophe et gardez les coordonnées à portée de main. Documentez entièrement les dommages pour votre assureur en prenant des photos ou des vidéos. Les versions numériques sont meilleures parce qu'elles peuvent être stockées électroniquement et facilement copiées/transmises. Informez votre représentant d'assurance que vous avez l'intention de commencer à réparer et à reconstruire dès que possible et de déterminer s'il faut attendre ou non qu'un expert en sinistres inspecte la propriété. Documentez les dommages et les conversations à chaque étape du processus.
Gardez tous les renseignements d'assurance à portée de main lorsque des questions sont posées ou que vous voulez vous renseigner sur le moment de votre demande.
Compagnie d'assurancetactique. Les compagnies d'assurance essaient toujours d'économiser de l'argent lorsqu'elles remboursent leurs réclamations. N'oubliez pas qu'il n'est pas légal pour une compagnie d'assurance d'appliquer plusieurs franchises (si vous détenez plusieurs polices) lorsqu'il n'y a eu qu'une seule catastrophe. D'autres compagnies d'assurance peuvent essayer de vous faire peur en pensant qu'elles vont annuler votre police si vous faites une réclamation. Veuillez noter qu'ils ne peuvent pas annuler votre police si vous signalez une réclamation pour une catastrophe naturelle parce que vous n'avez pas causé la catastrophe naturelle.
Responsabilité pour des éléments spécifiques. Certains dommages sont généralement couverts par l'assurance en cas de catastrophe naturelle, et votre compagnie d'assurance devrait payer pour eux. Votre assureur devrait payer pour :
- Tapis. Si votre tapis a été ruiné par un événement couvert, comme une inondation, votre assureur devrait payer pour remplacer le tapis, y compris la plaquette et l'installation.
- Amiante. De nombreuses maisons construites avant 1978 contiennent de l'amiante dans les murs et les plafonds, et l'amiante peut être un danger s'il n'est pas correctement enlevé ou contenu. Votre assureur devrait payer pour un entrepreneur qualifié pour enlever l'amiante.
- MOLD. Si la moisissure est découverte, vous devez présenter une réclamation pour l'assainissement et la réparation. Si votre maison a un problème de moule, tous les articles de tissu dans votre maison devront être remplacés et votre assureur devrait payer pour lui.
- Peinture. Votre compagnie d'assurance est responsable de tous les coûts engagés pour peindre votre maison. Cela comprend l'enlèvement des meubles, des luminaires et des prises électriques, puis leur remplacement lorsque la peinture est terminée.
- Réparation des murs et de l'isolation Si les murs et l'isolation sont endommagés par les eaux de crue, votre compagnie d'assurance doit payer pour les remplacer. Cela comprend les moulures de couronne et de base sur les murs, en plus de la cloison sèche et l'isolation derrière les murs.
- Perte de puissance. Si vous avez perdu le courant à cause de la catastrophe naturelle, vous avez droit au paiement de la nourriture dans votre réfrigérateur. L'assureur doit également payer pour un électricien pour inspecter le câblage dans votre maison.
- Frais de subsistance supplémentaires. Si vous devez quitter votre maison pendant ou après la catastrophe, votre assureur devrait couvrir les frais de subsistance supplémentaires que vous devez payer pendant que votre maison est réparée, comme les frais d'hôtel ou le loyer d'une maison temporaire.
En outre, si votre compagnie d'assurance refuse votre réclamation, vous pouvez les poursuivre pour le montant qui aurait dû être payé sur la réclamation, ainsi que vos honoraires d'avocat et les frais de justice.
régler votre réclamation Tout d'abord, toutes les offres de règlement peuvent être négociées, donc si la première évaluation écrite des dommages est inférieure à ce que vous avez soumis pour les dommages, n'encaissez pas le chèque. C'est une autre tactique utilisée par de nombreuses compagnies d'assurance parce que la plupart des gens ont besoin de l'argent et sont impatients de commencer les réparations, et avoir un chèque en main est très tentant. Soyez dedans pour le long terme et assurez-vous que vous obtenez tout ce dont vous avez besoin. Examinez le rapport complet et acceptez tous les éléments et les coûts avant d'accepter le paiement.
Les ajusteurs doivent tenir compte des différences régionales en matière de main-d'œuvre et de coûts matériels. S'ils ne le font pas, vous pouvez faire un cas pour un montant plus élevé. Recherchez les signaux d'alarme suivants :
- Omissions d'objets endommagés
- Mesures partielles ou incomplètes
- Estimations à bas prix des coûts des entrepreneurs
Si vous constatez un problème, retournez la première vérification et demandez à l'expert réviseur le rapport; demandez ensuite un chèque à la compagnie d'assurance pour le coût correct des dommages. Vous pouvez parler à l'entrepreneur agréé d'une compagnie d'assurance pour estimer vos dommages matériels, mais n'oubliez pas que vous n'avez pas besoin de les utiliser.
Conservez vos documents, l'inventaire des pertes, les notes de conversation, les reçus pour les achats connexes, les photos et tout ce qui touche à votre réclamation dans un endroit sûr - le plus spécifique, le mieux. Vous pouvez également aggraver tous les problèmes à votre commissaire à l'assurance de l'État.
Facteurs qui déterminent le montant du règlement
- Coût de remplacement et valeur réelle en espèces
- Les politiques de coûts de remplacement vous fournissent le montant en dollars nécessaire pour remplacer un article endommagé par un article de même nature et de qualité sans déduction pour dépréciation (la diminution de la valeur due à l'âge, l'usure, et d'autres facteurs).
Les polices de valeur monétaire réelle paient le montant nécessaire pour remplacer l'élément moins l'amortissement. Si votre machine à laver est endommagée, la police de coûts de remplacement signifie que la compagnie d'assurance paie pour remplacer l'ancienne machine par une nouvelle. Une politique de valeur monétaire réelle signifie que l'entreprise ne paie qu'une partie du coût d'une nouvelle machine à laver parce qu'une machine qui a été utilisée pendant huit ans vaut moins que son coût initial.
Si vous avez besoin de reconstruire des biens, comprendre les codes de conformité actuels en matière de construction. Dans les zones susceptibles d'être frappées par des ouragans, par exemple, les bâtiments doivent être en mesure de résister aux vents violents et si vous êtes en reconstruction, il devra être construit selon les codes actuels.
L'utilisation d'experts publics. Votre compagnie d'assurance fournit un expert en sinistres gratuitement. Il y a aussi des vérificateurs indépendants qui ne sont liés à aucune compagnie d'assurance, mais ils facturent des frais et souvent un pourcentage du règlement. Si vous allez avec un vérificateur indépendant, vérifiez leurs références, le Better Business Bureau, votre département d'assurance d'État, et la National Association of Independent Insurance Adjusters.
Pour plus d'informations, vérifier auprès des agences énumérées ci-dessous.